學習 — 財務自由基本功
唔使睇股票、唔使估市，只需要明白幾個簡單原理。
研究顯示，一個分散嘅股債組合每年提取 4%，大概率可以維持 30 年以上。倒轉嚟講：你需要嘅資產 ≈ 每年開支 × 25。每月使 $20,000 → 每年 $240,000 → 目標約 $6,000,000。呢個就係本 App 計 FF Number 嘅核心概念。
阿 A 由 25 歲開始每月投資 $3,000，做 10 年就停（總共投入 $360,000）；阿 B 由 35 歲開始每月 $3,000，一直做到 65 歲（投入 $1,080,000）。假設年回報 7%，65 歲時：阿 A 約 $3,952,697，阿 B 約 $3,659,913。阿 A 投入少三分之二，結果反而差不多。早開始 10 年，威力驚人。
出糧當日，第一時間自動轉走一筆去投資户口，剩低嘅先用嚟生活。唔係「有剩先儲」，而係「儲咗先使」。你嘅支出比率（Step 3）就係由呢個習慣決定。
每年 3% 通脹，$1,000,000 放在銀行 20 年後購買力只剩約 $553,676。所以「不投資」本身都係一種風險。本 App 計實質回報時已經扣除通脹。
① 緊急備用金（3–6 個月開支） → ② 清高息債（信用卡） → ③ 每月自動投資指數 ETF → ④ 增加收入、控制支出比率 → ⑤ 被動收入 ≥ 開支 = 財務自由。一級一級行，唔好跳級。
「複利係世界第八大奇蹟。明白嘅人賺佢，唔明嘅人畀佢。」
指數 ETF 一次過買起成個市場入面幾百至幾千間公司，例如「盈富基金 2800」追蹤香港 50 大公司、「VOO / IVV」追蹤美國 500 大公司、「VWRA / VT」追蹤全球市場。你唔需要估邊間公司會贏 — 你買嘅係「成個經濟會長遠向上」呢個賭注。歷史上，超過 8 成專業基金經理長期都跑輸指數，普通人就更加唔使花時間研究個股。
每月同一日、同一金額買入，價格跌就自動買多啲單位，價格升就買少啲。唔使估頂估底。睇下呢個例子：每月投入 $1,000，ETF 價格依次係 $100、$80、$120、$100。
| 月份 | 價格 | 買到單位 |
|---|---|---|
| 1 | $100 | 10.00 |
| 2 | $80 | 12.50 |
| 3 | $120 | 8.33 |
| 4 | $100 | 10.00 |
同樣嘅價格，DCA 自然買得平過平均價 — 因為跌市時你買多咗。
假設年回報 7%（全球指數長期平均）。拉動試下：
| 年期 | 你投入 | 滾存到 |
|---|---|---|
| 10 年 | $360,000 | $519,254 |
| 20 年 | $720,000 | $1,562,780 |
| 30 年 | $1,080,000 | $3,659,913 |
30 年後，市場幫你賺嘅錢遠多過你自己儲嘅錢 — 呢個就係複利。
- 開一個低佣金證券户口（見「任務清單」）
- 揀 1–2 隻大型指數 ETF，例如全球或美國大市指數
- 設定出糧後自動轉賬 + 每月定投，然後唔好睇、唔好鬱
※ 以上 ETF 名稱只係常見例子，唔係推介。投資涉及風險，價格可升可跌。
「唔好喺乾草堆入面揾針，直接買起成個乾草堆。」
※ 以下人物純屬虛構，數字由 App 用同一條公式即時計算（每年開支 × 25 為目標），用嚟説明原理。
大學畢業月入 $25,000，同屋企人住，堅持每月儲 40%（$10,000）自動買全球指數 ETF。冇加人工都照做，加咗人工就儲多啲。
30 歲前乜都冇儲，人工 $45,000 但月月清。睇完一本理財書後決定將支出比率由 90% 減到 50%，搬去平啲嘅單位、減少外賣同衝動購物。
兩人合共月入 $70,000，決定用一份人工生活、一份人工投資。租樓唔急住買，每月定投 $42,000。
強叔 40 歲，每月税後收入 $50,000，手頭有 $800,000 儲蓄但全部放定期。佢將 $800,000 轉入平衡型指數組合，再每月投資收入嘅 35%（$17,500），其餘 $32,500 用嚟生活，回報保守假設 6%。
「如果你揾唔到一個瞓覺都可以賺錢嘅方法，你就要做到死嗰日。」
- 👤 28 歲，每月税後收入 $60,000，手頭現金 $600,000
- 🏠 目標樓價 $6,000,000，房貸年利率 3.5%，租金 $14,000/月
- 💵 兩人每月都撥出同一筆 $24,248（收入的 40%）做「住屋 + 投資」預算，其餘生活開支一樣
- 📈 投資年回報 7%，樓價假設不變（方便比較）
因為預算一樣，唯一分別就係「錢去邊」：阿 A 全部入按揭，阿 B 交租之後其餘拿去投資。
兩個人都系 28 歲、手頭都有 $600,000，都想買一層 $6,000,000 的樓。阿 A 即刻用 10% 首期上車，供 30 年；阿 B 先租樓（月租 $14,000），將首期同「供樓 vs 租金」的差額全部每月投資指數 ETF，10 年後先買。
| 🏠 阿 A 即刻買 | 📈 阿 B 先投資 | |
|---|---|---|
| 首期 | $600,000 (10%) | $2,400,000 (40%) |
| 借貸 | $5,400,000 | $3,600,000 |
| 每月供款 | $24,248 | $20,879 |
| 供款年期 | 30 年 | 20 年 |
| 全期利息 | $3,329,429 | $1,410,852 |
| 38 歲時嘅投資組合 | $0 | $2,954,135 |
| 買樓後仍剩 | $0 | $554,135 |
阿 A 頭 10 年供了約 $2,909,810，其中 $1,690,861 系利息 — 即系接近一半的錢系給銀行，不繫買緊自己層樓。阿 B 每月投資 $10,248（供樓與租金差額），10 年後有 $2,954,135，付 40% 首期後仲有 $554,135 繼續滾存，而且每月還款平 $3,370。
| ① 原本手頭現金滾 10 年（7%） | $600,000 | $1,180,291 |
| ② 每月投資 $10,248 × 120 個月 | $1,229,810 | $1,773,845 |
| 38 歲組合總值 ①+② | $2,954,135 | |
| 扣除 40% 首期後仍剩 | $554,135 |
不繫突然有錢：每月還款 $24,248 減租金 $14,000 = $10,248，十年一共親手投入 $1,829,810，市場再幫他滾多 $1,124,326。
阿 A：28 歲買樓，供 30 年，58 歲供斷。阿 B：38 歲才買樓，供 20 年，同樣 58 歲供斷；38 歲之後他每月還款平 $3,370，繼續將差額投資。
「樓價淨值」＝ 樓價 $6,000,000 − 尚欠銀行的房貸餘額，即系層樓真正屬於自己的部分（樓價假設不變）。「投資組合」＝ 手上 ETF 的市值。「總資產」＝ 樓價淨值 + 投資組合。
| 年齡 | 🏠 阿 A 總資產 | 📈 阿 B 投資組合 | 📈 阿 B 總資產 |
|---|---|---|---|
| 28 | $600,000 全部系樓價淨值，尚欠房貸 $5,400,000 | $600,000 | $600,000 仍然租樓，未買樓 |
| 38 | $1,818,949 全部系樓價淨值，尚欠房貸 $4,181,051 | $554,135 | $2,954,135 樓價淨值 $2,400,000 + 組合，尚欠 $3,600,000 |
| 48 | $3,547,838 全部系樓價淨值，尚欠房貸 $2,452,162 | $1,673,340 | $5,561,962 樓價淨值 $3,888,621 + 組合，尚欠 $2,111,379 |
| 58 | $6,000,000 全部系樓價淨值，尚欠房貸 $0 | $3,874,986 | $9,874,986 樓價淨值 $6,000,000 + 組合，尚欠 $0 |
58 歲時兩個人都已經供斷同一層樓，但阿 B 手上仲有約 $3,874,986 投資組合 — 這筆錢足以支撐財務自由，而阿 A 只有一層樓。
- 🔒 所有錢鎖死喺一件唔可以拆開賣嘅資產，失業或急需錢時零彈性
- 📉 10% 首期 = 10 倍槓桿：樓價跌 10% 你嘅本金就歸零（負資產）
- 🏦 頭 10 年供款大部分係利息，真正屬於你嘅部分好少
- ⏳ 錯過咗 20 幾歲最值錢嘅複利年期
- 💸 仲要加埋印花税、律師費、裝修、管理費、差餉
- ✅ 首期 ≥ 30–40%，供款壓力細、利息少
- ✅ 買完仍有 6 個月開支嘅緊急備用金 + 投資組合繼續滾
- ✅ 每月还款 ≤ 家庭收入 35%
- ✅ 打算住 8–10 年以上，攤薄交易成本
- ✅ 係為咗「自住需要」而買，唔係因為「驚遲買就買唔起」
※ 例子假設按揭年利率 3.5%、投資年回報 7%、樓價 10 年不變。現實樓價可升可跌 — 升嘅話阿 A 會受惠，跌嘅話阿 A 損失更大。重點係：有足夠儲備先買，兩種情況你都承受得起。
「財富係你睇唔到嘅嘢 — 係冇買嘅名車、冇買嘅名錶、冇升級嘅屋。」
本頁內容僅供教育用途，唔構成投資建議。所有數字為簡化假設下嘅計算結果，實際回報可高可低。